通過深刻反思過去十年來我國金融業(yè)的重大改革舉措，可以得出兩點結論。
　�。�1）導致金融體系結構性問題的原因，不在于金融改革，而在于錯誤的改革路徑。必須承認，金融改革的成就是有目共睹的。國家經濟實力不斷增強，人民生活水平不斷提高，金融機構經營管理水平顯著增強，社會融資渠道不斷拓寬，民眾金融參與程度明顯提高，金融系統(tǒng)抗風險能力不斷增強等等，這些成就的取得，都離不開金融改革與創(chuàng)新。金融改革功不可沒。但我們也要看到，以前的金融改革過多地關注了金融機構的效率和抗風險能力，而忽略了金融服務實體經濟這一根本宗旨。以城商行為例，設立城商行的本意是更好地服務當地經濟，服務中小企業(yè)，服務當地客戶，但銀監(jiān)會支持城商行做大做強、跨區(qū)域發(fā)展的結果，則是城商行越來越脫離“地氣”。農村信用社改革也體現了提高經營效率和抗風險能力的要求，對于股份制改造后的農信社是否真的符合發(fā)展農村經濟的需要考慮明顯不足。
　�。�2）導致金融體系結構性問題的原因，不是金融改革過快，而是金融改革滯后。許多學者認為，導致當前實體經濟融資難、房地產市場泡沫、“三農”金融服務缺乏等問題的原因，是金融改革和金融創(chuàng)新過快，超過了實體經濟的現實需求。深入研究可以發(fā)現，導致問題產生的真正原因，是金融改革方案過于保守、金融改革嚴重滯后。以國有銀行改制上市為例，有關部門采取了最保守的整體上市方案，結果，在培育出金融巨頭的同時，也使金融機構脫離了最具活力、最具創(chuàng)新力的中小企業(yè)。類似的，我國金融基礎設施建設嚴重滯后，缺乏市場化的金融機構救助機制和退出機制，存款保險制度和社會信用體系建設嚴重滯后，城市商業(yè)銀行政府職能化等等，破壞了公平競爭的市場環(huán)境，侵蝕著銀行經營的商業(yè)原則，嚴重降低了金融市場的資源配置效率。
　　2.推動金融更好地服務實體經濟的建議
　　采取切實措施，引導金融機構下沉。首先，金融機構的服務重心必須下沉。金融機構要改變過去只提供貸款支持的局面，不斷開展業(yè)務創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供專業(yè)、專注、綜合性的金融服務。其次，金融機構營業(yè)網點要下沉。國有大型銀行要將分支機構向下延伸，切實擴大金融機構的基層覆蓋率；地方性金融機構則應切實發(fā)揮“地緣”和“人緣”優(yōu)勢，將分支機構拓展到國有大型銀行無法觸及的地區(qū)。最后，要放寬銀行業(yè)市場準人，鼓勵民間資本創(chuàng)辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行和其他形式的金融合作組織，真正調動民間金融的積極性。
　　金融監(jiān)管必須下沉。改革金融監(jiān)管體制，建立權責分明的分層監(jiān)管體系。全國性的金融機構，由中央金融監(jiān)管機構負責監(jiān)管；地方性的金融機構，由地方政府負責監(jiān)管，同時加強中央監(jiān)管機構和地方監(jiān)管機構的溝通和協(xié)調。
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